隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融科技水平的提升,，在線支付,、線上借款等金融服務(wù)在公眾日常生活中的觸達(dá)率越來(lái)越高。如今,，除了支付寶“借唄”,、微信“微粒貸”等較為熟悉的貸款產(chǎn)品外，就連一些提供購(gòu)物,、外賣等生活服務(wù)的APP都在想方設(shè)法推出借貸服務(wù),。為何各種APP扎堆“求借錢”？這給用戶帶來(lái)了哪些隱患,？互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)該如何發(fā)展,？一起來(lái)看本期快問(wèn)快答↓

APP為何熱衷于“借錢”給用戶？

A：專家表示,，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，這是平臺(tái)獲客后流量變現(xiàn)的重要方式，背后涉及多方面因素：首先,，引入貸款產(chǎn)品能夠更有效地進(jìn)行資本運(yùn)作,。通過(guò)提供貸款服務(wù)，平臺(tái)可以將其海量的用戶群體轉(zhuǎn)化為潛在的借款用戶,，從而增加資金流動(dòng)性,。同時(shí)，通過(guò)貸款產(chǎn)品,，外賣平臺(tái)可以借助用戶的還款利息等方式實(shí)現(xiàn)多元化的盈利模式,，減輕對(duì)單一業(yè)務(wù)的依賴。

其次,，引入貸款產(chǎn)品可以增強(qiáng)用戶黏性,。以外賣平臺(tái)為例，通過(guò)為用戶提供貸款服務(wù),，將自身從簡(jiǎn)單的食品配送提供商轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿簧罘?wù)平臺(tái),，不僅意味著更高的用戶留存率，還可以拓展業(yè)務(wù)范圍,，進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)份額,。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)要注意什么,？

A：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管并有牌照準(zhǔn)入,，沒(méi)有牌照準(zhǔn)入從事金融服務(wù)本身就是違規(guī),，金融消費(fèi)者權(quán)益也得不到保障。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù),，需要建立專門渠道,，機(jī)構(gòu)合作時(shí)也需明確合作范圍并嚴(yán)格遵守。

招聯(lián)首席研究員,、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示,，金融服務(wù)并非越下沉越好，金融機(jī)構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)采取措施,，有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題,，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生概率,。

“平臺(tái)在獲取客戶相關(guān)信息時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持最小化原則,。”董希淼認(rèn)為,，不該獲取的信息堅(jiān)決不獲取。如果貸款出現(xiàn)問(wèn)題,，要依法催收,。同時(shí)，相關(guān)信息披露要全面,、準(zhǔn)確,、及時(shí)，要充分全面真實(shí)地告知相關(guān)信息,，如貸款利率是多少,、利率是日利率還是月利率、有沒(méi)有其他保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)等,。

業(yè)內(nèi)人士表示,，不論是市民消費(fèi)還是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)貸需求依然巨大,。因此,，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司,、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費(fèi)金融，并加大投入發(fā)展,。

面對(duì)隨處可見(jiàn)的“借錢”入口,，用戶要怎樣擦亮眼睛？

A：隨處可見(jiàn)的“借錢”入口，確實(shí)給部分人群提供了便利,。與在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款相比,，APP貸款的靈活性為緊急情況下需要資金支持的用戶提供了實(shí)際幫助。但這也可能導(dǎo)致用戶過(guò)度借款或無(wú)意間觸發(fā)借款,，增加金融風(fēng)險(xiǎn),。

需要注意的是，APP里的貸款通常是信用貸款,，雖然利率比消費(fèi)貸款低,，但是如果逾期，產(chǎn)生的利息卻比銀行的抵押貸款高很多,。業(yè)內(nèi)人士提示,，各種APP里的貸款產(chǎn)品以低息吸引用戶，等到用戶填完各種個(gè)人信息后,，年利率就會(huì)上漲,，一年利息上漲至少10％，更高的甚至超過(guò)20％,，而這些企業(yè)融資的成本往往只需要2％至3％,。

董希淼建議，普通的金融消費(fèi)者如果需要貸款,，盡量找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),。如果在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上貸款，一定要找靠譜的大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),。

金融監(jiān)管要如何加力為消費(fèi)者護(hù)航,？

A：中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管,，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn),。此前，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門還發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》,。今年,，金融監(jiān)管部門已完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，近5000家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè),。

央行近期發(fā)布的《中國(guó)人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2023年第三季度）》也指出,，將繼續(xù)加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控，完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)和制度規(guī)范,，強(qiáng)化金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和協(xié)作,，提高金融監(jiān)管的有效性和及時(shí)性；將繼續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和隱患,，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu),、金融產(chǎn)品,、金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置金融異常及危機(jī),，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全,。

（原標(biāo)題：為什么各種APP都熱衷于“借錢”給用戶？靠譜嗎,？）

【責(zé)任編輯：陳顯濤】

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