今年《政府工作報告》提出，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在提速,，通過完善戰(zhàn)略規(guī)劃、提升科技能力,、深挖數(shù)據(jù)價值,，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的有效性與精準(zhǔn)度。“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融機(jī)構(gòu)的必答題和必選項,。”中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍說，其中,，戰(zhàn)略部署,、科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動是提供動力的三大核心“器官”,。

完善戰(zhàn)略規(guī)劃

越來越多的商業(yè)銀行將“科技立行”“科技興行”“科技強(qiáng)行”作為自身的發(fā)展戰(zhàn)略,，全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。郵儲銀行3月30日發(fā)布的2022年年報顯示,，郵儲銀行2022年信息科技投入達(dá)106.52億元,，同比增長6.20%，占營業(yè)收入的3.18%;與此同時,，該行投產(chǎn)上線了330項信息化工程,，進(jìn)一步提升了金融服務(wù)的智能化水平,。

科學(xué)制定,、實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，也符合監(jiān)管部門的要求,。中國銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)明確要求,，銀行保險機(jī)構(gòu)董事會要加強(qiáng)頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和國家重大戰(zhàn)略部署,，科學(xué)制定和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略,，將其納入機(jī)構(gòu)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實施目標(biāo),，長期投入,、持續(xù)推進(jìn)。

“戰(zhàn)略布局如同金融發(fā)展的大腦,，決定企業(yè)發(fā)展的未來,，為金融發(fā)展提供原動力。”劉建軍說，郵儲銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重點戰(zhàn)略舉措,，在探索中前進(jìn),，在變革中發(fā)展，規(guī)劃了“123456”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局,。據(jù)介紹,，“1”是堅持?jǐn)?shù)字生態(tài)銀行轉(zhuǎn)型“一條主線”，“2”是并行推進(jìn)“數(shù)字化商業(yè)模式創(chuàng)新”和“傳統(tǒng)銀行智能化重塑”兩大軌道,，“3”是實施個人金融,、公司金融、資金資管三大板塊數(shù)字化改造,，“4”是打造產(chǎn)品創(chuàng)新,、風(fēng)險防控、數(shù)據(jù)賦能和科技引領(lǐng)四大數(shù)字化能力,，“5”是重點突破生態(tài),、渠道、產(chǎn)品,、運營和管理五大領(lǐng)域,，“6”是強(qiáng)化頂層設(shè)計、協(xié)同機(jī)制,、敏捷組織,、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐,。

“中國工商銀行持續(xù)推動‘科技強(qiáng)行’和‘數(shù)字工行’建設(shè),，2022年工行的數(shù)字化業(yè)務(wù)占比已高達(dá)98.9%。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，截至2022年12月末,，工商銀行個人手機(jī)銀行客戶已達(dá)5.16億戶，移動端月活超1.74億戶,。

值得注意的是,，科技人員在銀行員工中的占比不斷提升。“進(jìn)入數(shù)字時代,，興業(yè)銀行把體制改革作為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一招,，推進(jìn)科技人才萬人計劃，加快構(gòu)建‘數(shù)字興業(yè)’,。”興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，截至2022年12月末，興業(yè)銀行的科技投入達(dá)82.51億元,，同比增長29.65%,，占營業(yè)收入比重上升0.83個百分點至3.71%,，科技人員達(dá)6699人，集團(tuán)科技人才占比較上年末提升5.41個百分點至11.87%,。工商銀行3月30日發(fā)布的2022年年報顯示,，2022年該行金融科技投入達(dá)262.24億元，金融科技人員3.6萬人,，占全行員工的8.3%,，數(shù)據(jù)分析師超7700人。

浙商銀行黨委書記陸建強(qiáng)表示,，接下來,，該行將以積極主動的干事狀態(tài)投入數(shù)字化改革工作，精準(zhǔn)高效解決問題,，切實服務(wù)實體經(jīng)濟(jì),，繼續(xù)圍繞數(shù)字化改革主線，實現(xiàn)“經(jīng)營數(shù)字化,、數(shù)字價值化”,。

提升科技能力

除了完善戰(zhàn)略規(guī)劃，部分商業(yè)銀行將“高水平科技自立自強(qiáng)”作為發(fā)展目標(biāo),。“農(nóng)業(yè)銀行積極落實國家關(guān)于高水平科技自立自強(qiáng)的部署,，構(gòu)建分布式核心系統(tǒng)，提升金融基礎(chǔ)設(shè)施自主可控能力,。”中國農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,。

黨的二十大報告明確提出，要加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略,，其中,，要加快實現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)。銀保監(jiān)會發(fā)布的《指導(dǎo)意見》也要求,，銀行保險機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身科技能力建設(shè),。具體來看，一要加大數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施彈性供給;二要提高科技架構(gòu)支撐能力,，推進(jìn)傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型;三要推動科技管理敏捷轉(zhuǎn)型,，建立能夠快速響應(yīng)需求的敏捷研發(fā)運維體系;四要堅持關(guān)鍵技術(shù)自主可控原則,，不斷提高自主研發(fā)能力,，加強(qiáng)技術(shù)供應(yīng)鏈安全管理。

“科技創(chuàng)新是‘關(guān)鍵變量’,，也是高質(zhì)量發(fā)展的‘最大增量’,。”劉建軍說，該行堅定不移地走“核心技術(shù)自主可控”的信息化建設(shè)道路,，以個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng),、公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信用卡核心系統(tǒng)、手機(jī)銀行4個新一代系統(tǒng)建設(shè)為契機(jī),，全面推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè),。

據(jù)介紹，郵儲銀行自主設(shè)計,、研發(fā)的新一代個人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng),，是在大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務(wù)建模、分布式微服務(wù)架構(gòu)建成的核心系統(tǒng),。一方面,，該系統(tǒng)將國產(chǎn)設(shè)備和基礎(chǔ)軟件應(yīng)用于銀行的核心系統(tǒng);另一方面，該系統(tǒng)實現(xiàn)了向以客戶為中心的架構(gòu)轉(zhuǎn)型,，壓縮了交易響應(yīng)時間,，提升了客戶體驗。與此同時,，該系統(tǒng)還采用了彈性可升級的架構(gòu),，能夠滿足當(dāng)前6.5億客戶、每秒6.7萬筆的交易需求,。

加強(qiáng)科技能力建設(shè),，這不僅事關(guān)商業(yè)銀行自身，更事關(guān)金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)效,。近日,，“人工智能金融行業(yè)通用模型”正式發(fā)布。該模型由工商銀行聯(lián)合鵬城實驗室,、清華大學(xué),、中國科學(xué)院、國內(nèi)頭部科技企業(yè)共同研制,，初步探索出了一條道路,，即自主可控通用模型如何應(yīng)用于金融行業(yè)。

“人工智能金融行業(yè)通用模型具有大算力,、大數(shù)據(jù),、大網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)等技術(shù)特點。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，通過模型訓(xùn)練,，讓千億個神經(jīng)元(參數(shù))組成具備記憶和推理能力的深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，快速,、便捷地適配多類業(yè)務(wù)場景需求,。與以往的相關(guān)模型相比，此次的通用模型具有更豐富的學(xué)習(xí),、推理能力以及海量的金融專業(yè)知識,，有助于降低人工智能的應(yīng)用成本,、縮短研發(fā)周期、提升識別準(zhǔn)確率,。

舉例來說,，在模型的支撐下，智能客服可以通過接聽電話,，較為快速,、準(zhǔn)確地判斷客戶情緒。“工商銀行應(yīng)用以上模型作為支撐,，顯著提升了智能客服對于客戶來電訴求,、情緒的識別準(zhǔn)確率，這不僅能夠更精準(zhǔn),、更有效地響應(yīng)客戶需求,，還能夠大幅縮減銀行的運行維護(hù)成本。”上述負(fù)責(zé)人說,，下一步,，工商銀行將緊抓新一代人工智能技術(shù)高速發(fā)展的機(jī)遇，不斷提升金融行業(yè)通用模型的規(guī)?；瘧?yīng)用成效,，優(yōu)化客戶服務(wù)體驗，提升服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展的水平,。

深挖數(shù)據(jù)價值

提升科技能力的重要目的之一,，是深挖數(shù)據(jù)價值、拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用,。銀保監(jiān)會發(fā)布的上述《指導(dǎo)意見》要求,，銀行保險機(jī)構(gòu)要全面提升數(shù)據(jù)的治理與應(yīng)用能力。一要健全數(shù)據(jù)治理體系,，制定發(fā)展戰(zhàn)略,，加強(qiáng)制度建設(shè)和考核評價;二要增強(qiáng)數(shù)據(jù)管理能力，構(gòu)建覆蓋全生命周期的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系;三要加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制,，建立企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系,，形成以數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制;四要提高數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動催生新產(chǎn)品,、新業(yè)務(wù),、新模式，提高大數(shù)據(jù)分析對實時業(yè)務(wù)應(yīng)用,、風(fēng)險監(jiān)測,、管理決策的支持能力。

“數(shù)據(jù)如同金融發(fā)展的血液,，流淌在經(jīng)營服務(wù)的點點滴滴,，將能量與活力輸送到全身各處。”劉建軍說,，該行持續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)能力建設(shè),，讓數(shù)據(jù)資產(chǎn)“活起來、動起來,、用起來”,。

目前，郵儲銀行已經(jīng)完成了全行系統(tǒng)數(shù)據(jù)整合,，并融合稅務(wù),、工商等外部數(shù)據(jù)，完善金融十大主題數(shù)據(jù)模型,，建成了客戶,、風(fēng)險等六大數(shù)據(jù)集市，累計上線18類1600余個零售客戶標(biāo)簽,，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像,。此外，郵儲銀行已部署分析模型,、策略規(guī)則8000多個,，提升了客戶識別、集約運營,、風(fēng)險防控等領(lǐng)域的效能,。例如，消費信貸客群響應(yīng)轉(zhuǎn)化率提升了10倍,，人工營銷成本降低50%,，智能客服替代率超85%。

“農(nóng)業(yè)銀行高度重視數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)據(jù)深化應(yīng)用,，全行在用數(shù)意識,、用數(shù)能力、用數(shù)成效上邁向新階段,。”農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說,，一方面，實施數(shù)據(jù)中臺工程,。強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累,，目前該行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)已覆蓋主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域;同時，推進(jìn)集團(tuán)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)物理大集中,，夯實集團(tuán)服務(wù)云數(shù)據(jù)底座,。另一方面，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用,，推動智慧營銷,、智慧運營,、智慧風(fēng)險控制建設(shè)。

接下來,，深挖數(shù)據(jù)價值,、提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力的發(fā)力點是什么?手機(jī)銀行是重點方向之一。近期,，多家商業(yè)銀行發(fā)布,、推出了升級版手機(jī)銀行，希望實現(xiàn)個人金融服務(wù)的“千人千面”,。

“手機(jī)銀行是北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的縮影,。”北京銀行董事長霍學(xué)文表示，3月28日發(fā)布的手機(jī)銀行APP7.0,，從七個方面進(jìn)行了升級,，即旅程再造、特色金融,、場景生態(tài),、平臺聯(lián)動、協(xié)同經(jīng)營,、體驗管理和安全守護(hù),，希望提供更深入、更便捷,、更全面的移動金融服務(wù),。

從“千人一策”到“一人一策”，手機(jī)銀行升級的背后是數(shù)字化運營體系的支撐,。日前,，北京銀行發(fā)布了“智策”零售數(shù)字化運營體系，推動運營工作實現(xiàn)“人工決策,、數(shù)據(jù)決策,、自動化智能決策”的轉(zhuǎn)變。“接下來,，北京銀行將聚焦財富陪伴,、遠(yuǎn)程協(xié)同、開放生態(tài)等方面,，持續(xù)加速手機(jī)銀行的迭代升級,，為用戶帶來更智能、便捷,、友好的數(shù)字金融服務(wù)體驗,。”霍學(xué)文說。

（原標(biāo)題：銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)更有效）

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